Toda a tecnologia e a segurança usada no PIX
O PIX é um sistema de pagamentos instantâneo lançado pelo Banco Central do Brasil em novembro de 2020. Ele permite transferências e pagamentos em tempo real, 24 horas por dia, 7 dias por semana, incluindo fins de semana e feriados.
Tudo isso já sabemos, não é mesmo? Mas qual a tecnologia e a segurança por trás de tudo isso?
Vamos detalhar um pouco mais como tudo isso funciona.
Infraestrutura Centralizada
Ao contrário do que muitos pensam, o Pix não utiliza blockchain.
A blockchain descentraliza as operações e usa várias estações para fazer os registros, mas o Banco Central centraliza todas as operações no Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI). Todas as transferências passam por esse sistema para chegar ao seu destino.
Essa infraestrutura centralizada é chamada de Sistema de Transferências Instantâneas (SPI), que conecta todas as instituições financeiras participantes.
Chaves PIX
As transferências são realizadas com base em chaves PIX, que são identificadores únicos associados a uma conta bancária, que podem ser:
- CPF/CNPJ
- Número de telefone
- Chave aleatória (gerada pelo banco)
Essas chaves substituem os dados bancários tradicionais como agência e conta, simplificando o processo.
Registro de Chaves
As chaves PIX são registradas no DICT (Diretório de Identificadores de Contas Transacionais), uma base de dados centralizada mantida pelo Banco Central.
Quando uma chave é cadastrada, ela é vinculada a uma conta bancária específica em uma instituição financeira.
O Processo de Transferência por PIX
- Iniciação da Transação:
- O usuário (pagador) inicia uma transação PIX informando a chave do beneficiário (recebedor/destinatário).
- A instituição financeira do pagador envia essa solicitação ao SPI.
- Validação:
- O SPI verifica a chave PIX no DICT para confirmar a conta associada.
- A transação é validada em tempo real.
- Liquidação:
- O valor é transferido diretamente entre as contas do pagador e do recebedor, utilizando o Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (SELIC).
- A liquidação ocorre em segundos, garantindo a instantaneidade.
- Confirmação:
- Ambas as partes (pagador e recebedor) recebem uma confirmação da transação.
Segurança
O Banco Central monitora todo o sistema para prevenir fraudes e garantir a agilidade sem comprometer a integridade das operações.
Os usuários podem definir seus próprios limites de valor para transações PIX, que podem ser ajustados para aumentar ainda mais a segurança.
O PIX utiliza criptografia e protocolos seguros para proteger as transações, porém, como falamos acima, tudo isso não possui a infraestrutura blockchain por trás.
Interoperabilidade
Todas as instituições financeiras participantes, como bancos, fintechs, etc. estão conectadas ao SPI, garantindo que qualquer usuário possa enviar ou receber PIX entre essas instituições.
O PIX é Gratuito?
Para pessoas físicas e MEIs, o PIX é gratuito para transações básicas (como transferências), mas para empresas, podem haver taxas dependendo do volume e tipo de transação.
Vantagens
- Instantaneidade: Transações em segundos.
- Disponibilidade: Funciona 24/7.
- Simplicidade: Uso de chaves PIX em vez de dados bancários complexos.
- Acessibilidade: Disponível para qualquer pessoa com conta bancária no Brasil.
O PIX revolucionou o sistema de pagamentos no Brasil, tornando-se uma das principais formas de transferência e pagamento no país. O sistema é baseado no princípio de troca de mensagens instantâneas seguras através de mensageria, onde as mensagens são gerenciadas por um Broker.
O tráfego dessas mensagens é entregue através do protocolo de mensagem XML com o padrão de mensageria internacional ISO 20022.
